Правовые основы страхования

В Российской Федерации функционирует развернутая законодательная база, регулирующая отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела и отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Страховые отношения регулируются на трех уровнях:

• федеральными законами;
• нормативными правовыми актами Российской Федерации;
• нормативными актами Центрального банка Российской Федерации.

Базовыми общими законодательными документами являются:

• Гражданский кодекс Российской Федерации;
• Налоговый кодекс Российской Федерации.

Специальное законодательство объединяет следующие законодательные документы:

# Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

# Федеральный закон от 29.11.2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;

# Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

# Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» и др.

При изучении страхования необходимо знакомиться с базовыми и специальными законодательными положениями. Несомненно, что изучать нужно только действующие редакции законов и нормативных документов.

Договор страхования может быть заключен путем составления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса.

Рассмотрим существенные условия договора страхования.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

* об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

* о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая);

* о размере страховой суммы;

* о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

= о застрахованном лице;

= о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

= о размере страховой суммы;

= о сроке действия договора.

Важно определение условий договора страхования в Правилах страхования по конкретному виду страхования:

# Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

# При заключении договора страхователю вручаются правила страхования.

Это должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Потребителям страховых услуг настоятельно рекомендуется внимательно изучать правила страхования и проект договора страхования. Только после этого можно подписывать страховые документы.

Существуют определенные условия начала действия договора страхования (рисунок 1).

Рисунок 1 – Условия начала действия договора страхования

В страховой практике допускается досрочное прекращение договора страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:

* гибель застрахованного имущества по иным причинам;

* прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Государственное регулирование страховой деятельности: российский и международный опыт.

В Российской Федерации надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Представим принципы страхового надзора (рисунок 2).

Рисунок 2 – Совокупность принципов страхового надзора

Страховой надзор осуществляется Банком России. Рассмотрим основные процедуры, поддерживающие страховой надзор за деятельностью субъектов страховых отношений:

= Лицензирование деятельности субъектов страхового дела.

= Ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела.

= Контроль за соблюдением страхового законодательства – проведение проверок деятельности, достоверности отчетности, обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности.

= Выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

= Принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации (Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»).

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)